, że aby kupić mieszkanie na kredyt i na tym nie stracić, lepiej będzie zgłębić temat. Podczas tzw. boomu na rynku nieruchomości, ceny mieszkań bardzo gwałtownie wzrastały. Od roku 2008 ceny zaczęły spadać. W efekcie ci, którzy przeczekali, mogli kupić to samo mieszkanie (miasto,...osiedle, metraż) za zdecydowanie niższą kwotę. Należy pamiętać o fakcie, że kredyt hipoteczny bierze się najczęściej na 30 lat. To bardzo długi okres kredytowania. Jeżeli przepłaciliśmy za naszą nieruchomość, to sytuacja robi się niezbyt ciekawa - wartość spada, a rata kredytu pozostaje wysoka. Limity banków
Krótko mówiąc - przedsiębiorcy mają naprawdę pod górkę. Łatwiej o pożyczkę będzie pracownikowi, zatrudnionemu na umowę o pracę, niż właścicielowi tej firmy. To jest paradoks, ale niestety prawdziwy.
Żeby młodzi ludzie mogli zakładać firmy i inwestować w swój biznes, go rozwijając, niezbędny jest dostęp do kapitału. Mało kto posiada wystarczające środki, jest to bardzo trudna do pokonania bariera. Często jednak kończy się to wzięciem pożyczki w wątpliwej instytucji, z bardzo wysokim oprocentowaniem. Nie powinno tak być, ale nie zanosi się, na zmianę zasad przez banki. Jest odwrotnie - z każdym rokiem wymagania dla przedsiębiorców są coraz bardziej wyśrubowane.
Finanse na remont
Polacy bardzo chętnie sięgają po karty kredytowe i pożyczki konsumpcyjne, często są to relatywnie małe kwoty. Wiadomo, że nie wszystko da się sfinansować za pomocą własnych środków (zwłaszcza, jeśli ich brak), bywa że kredyt jest zwyczajnie koniecznością, ponieważ tych wydatków nie da się uniknąć.
Jedną z takich sytuacji może być remont domu, lub mieszkania. Często nie chodzi o zmianę koloru ścian, czy położenie paneli na podłodze, ale chociażby o zakup opału, czy też instalacji grzewczej. Ciężko przełożyć remont na później, gdy dach przecieka. W takich wypadkach, gdy nie mamy odpowiednich środków, to trudno - idziemy po kredyt.
Jak wziąć taki kredyt i nie popełnić błędów? Banki mają wiele różnych ofert, jednak nie zawsze najlepszą da nam bank, w którym mamy konto. Owszem, mają pełną historię finansową, więc obliczenie zdolności kredytowej jest szybkie. Pamiętajmy, że nie tylko oprocentowanie kredytu ma znaczenie. Może ono wydawać się bardzo niskie, jednak... jest jeszcze prowizja. Zanim skorzystamy z oferty, dobrze podliczmy wszystkie koszty, sprawdźmy czy nie żadnych ubezpieczeń, czy innych dodatkowych kosztów.
Czy warto brać kredyt?
Jak wziąć pożyczkę i na tym nie stracić? Jeszcze dwa, trzy lata temu można było dostać poradę - udaj się do doradcy. Jednak, wiele osób ufając doradcom finansowym, podjęło fatalne w skutkach decyzje.
Jeżeli mamy do zainwestowania oszczędności, jednak kompletnie nic nie wiemy o bankowości i lokatach, to idziemy do doradcy finansowego po poradę. I mamy zaufanie, że jego wiedza i doświadczenie zagwarantuje, że wybierzemy najbezpieczniejszą opcję. Jednak, wyszło, że doradcy nie działają na korzyść klientów. Doradzają produkty, z których nalicza im się najwyższa marża, nie zawsze informując o tym, jakie ryzyko ponosi klient. Dlatego wiele osób straciło swoje oszczędności.
Co na to banki?
Myślę, że banki ponoszą odpowiedzialność, bo udzielały kredytów bez odpowiedniego zabezpieczenia, na przykład z zerowym wkładem własnym (mowa oczywiście o kredytach hipotecznych). Dopiero od tego roku Komisja Nadzoru Finansowego zarządza obowiązkowy wkład własny wynoszący 5%, od 2015 roku będzie to już 10%, a od 2016 15%. Nie ma już także możliwości zaciągnięcia kredytu w obcej walucie, chyba że się w tej walucie zarabia. Można twierdzić, że te ograniczenia wpłyną na spadek udzielanych kredytów hipotecznych, jednak w konsekwencji nie będzie też tak wielu kredytobiorców, mających problemy ze spłatą. Jest więc to dla konsumenta tak naprawdę lepsze. Mimo to, nie wszyscy uświadamiają sobie, że wkład własny jest niezwykle ważny, przy tak dużej inwestycji, jaką jest zakup mieszkania.
Niespłacane?
Ilość niespłacanych kredytów rośnie. Co jest powodem tego, że Polacy nie spłacają swoich kredytów? Czy może odpowiedzialne są banki, bo źle oceniły ryzyko i zdolność kredytową? Czy moze to wina kryzysu?
Bez wątpienia najlepiej spłacane są kredyty hipoteczne, nawet te we frankach. Jednak nawet w tym segmencie jest gorzej - zaległości jest coraz więcej.
Definicja kredytu hipotecznego
Ze względu na cel:
Kredyt hipoteczny ? środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek sprzedającego (np. dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży.
Kredyt budowlano-hipoteczny ? środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
Pożyczka hipoteczna ? środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).
Ze względu na walutę:
Kredyty w walucie krajowej,
Kredyty walutowe:
Typowy kredyt walutowy ? kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą (np. EUR, USD, JPY, CHF) według bieżącego kursu. Harmonogram rat podany jest w walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu średniego) ze względu na brak różnicy w wartości tj spreadu. Jednak większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie ? suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata ? rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Ten system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.
Kredyt walutowy denominowany ? w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.
Opcje wyliczenia wartości w walucie krajowej:
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty krajowej
umowę zawiera się na określoną kwotę waluty obcej ? to rozwiązanie w przypadku ceny zakupu nieruchomości ustalonej w PLN (nieruchomość kupiona w PLN, kredyt spłacany w walucie)
może prowadzić do niedoboru środków do ceny zapłaty w przypadku niższego kursu w chwili przeliczenia niż zakładany
Źródło: http://pl.wikipedia.org/wiki/Kredyt_hipoteczny